노후준비! 연금저축 알아보기

지난번 재테크를 설명으로 절세 혜택을 누릴 수 있는 상품을 다루겠다고 했었죠. 이번에 알아볼 상품은 연금저축입니다. 매달 국민연금 세금을 내고 있는데 또 무슨 연금저축 상품을 가입하냐고 할 수도 있습니다. 그런데 혹시 본인이 나중에 받게 될 국민연금 수령액이 얼마인지 아시나요? 국민연금 공단 사이트에 접속하셔서 조회를 해보시면 간단하게 알 수가 있는데요. 저는 어릴 적부터 꼬박꼬박 납부했고 앞으로도 꼬박꼬박 낼 돈이 많은데 제가 은퇴를 하고 받게 될 금액을 보고 실망감을 감출 수가 없었습니다. 아직 은퇴까지는 많이 남았지만 개인연금저축 펀드 상품을 가입하여 절세 혜택도 누리고 노후에 부족하지 않은 연금 수령액을 누리고자 시작하게 됐습니다. 생각보다 모르는 사람이 많아 주변 사람들에게 추천하곤 하는데 이 글을 읽는 분들에게도 추천 드리고 싶네요. 이제부터 자세히 알아보도록 하겠습니다.

 

 

개인연금 상품 뭐가 있을까?

 

먼저 개인연금을 세액공제를 받는 세제적격연금과 비과세 혜택을 받는 세제비적격연금으로 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다. 세제적격연금에는 연금저축과 IRP 개인형퇴직연금이 있습니다. 세제비적격연금에는 연금보험과 종신보험, 변액연금들이 있습니다. 보험사에서 다루는 상품이라 보시면 됩니다. 이번에 다룰 상품은 연금저축입니다. 

사진: Unsplash 의 Nima Sarram

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연금저축이란 무엇일까요?

연금저축은 은퇴 후 노후 생활을 위해 미리 돈을 마련하는 개인연금의 한 종류입니다. 장기 저축 상품으로, 매년 일정 금액을 납입하면서 세액공제 혜택을 받고, 55세 이후 연금을 수령할 수 있습니다.

처음 설명한 것 처럼 연금 상품은 다양하게 있습니다. 이번에 설명드리는 연금저축 상품은 스마트폰으로 증권사 앱을 통해 쉽게 설치가 가능하고 한 해 동안의 저축금으로 세액공제를 받을 수 있습니다.

 

연금저축 세액공제

연금저축 세액공제는 연금저축에 납입한 금액을 일정 한도까지 소득에서 공제받을 수 있는 혜택입니다. 이를 통해 세금을 절감할 수 있으며, 노후 자산 형성에 도움이 됩니다.

 

세액공제 한도

• 연금저축계좌: 연 600만원
• IRP: 연 900만 원
• 연금저축계좌와 IRP 합산: 연 900만 원

공제 대상

• 종합소득세가 있는 거주자
• 55세 이후 연금을 수령하는 연금저축 상품에 가입한 사람

공제 신청 방법

• 연말정산 시, 소득공제 신청서에 납입 금액을 기재하여 신청
• 간편 납부 신청 시, 자동으로 공제

세액공제 혜택

• 납입한 금액의 16.5%를 소득에서 공제받을 수 있음 (지방소득세 포함)
• 예를 들어, 연 600만 원을 납입한 경우, 약 99만 원의 세금을 절감할 수 있음

주의 사항

• 해외 소재 연금저축은 세액공제 대상이 아님
• 연금을 조기 수령하거나 해지하는 경우, 공제받은 세액을 추징받을 수 있음

 

지난번 재테크가 무엇인지, 왜 해야 하는지에 대해서 설명할 때 우리나라의 노인 빈곤율과 노인 자살률은 OECD 국가 중 1위라 설명한 바가 있습니다. 그로 인해 정부에서도 이 점을 심각하게 여기고 있어, 국민들에게 개인연금저축을 권유하고 절세 혜택을 제공한다고 설명드렸었습니다. 세액공제 혜택이 무려 납입한 금액의 16.5%를 공제받습니다. 투자를 해보신 분이라면 아실 겁니다. 16%의 수익률이란 쉽지 않다는 것을, 이 어려운 16% 수익률을 저축만 해도 연금저축 계좌를 통해 되돌려 받을 수 있습니다.

 

 

저축만 한다면 큰 의미가 없습니다. 우리는 돈을 벌고 저축하며 그 돈을 불리며 계속 지켜나가야 합니다. 그러기 위해선 본인의 연금저축 계좌를 운용할 줄 알아야 합니다. 설명은 다음과 같습니다.

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증권사 개인연금 계좌 운용 방법

증권사 개인연금 계좌는 은행 연금저축계좌와 보험사 연금저축보험과 달리 다양한 투자 상품을 통해 수익률을 추구할 수 있는 장점이 있습니다. 하지만, 투자 손실 가능성도 존재하기 때문에 투자 전에 충분히 알아보고 신중하게 결정해야 합니다.

증권사 개인연금 계좌 운용 방법

1. 상품 선택:

• 투자 목표: 원하는 수익률과 투자 기간을 설정합니다.
• 위험 감수 수준: 투자 손실 감수 가능 정도를 파악합니다.
• 투자 상품: 주식, 채권, 혼합형 등 다양한 상품을 비교 분석합니다. <해외 주식 투자 불가>
• 운용 수수료: 상품마다 부과되는 수수료를 확인합니다.

1. 투자:

• 납입 방식: 일시납, 정기납 등 원하는 방식으로 납입합니다.
• 자산 배분: 투자 상품별 비중을 조정하여 투자 포트폴리오를 구성합니다.
• 재투자: 발생하는 수익을 다시 투자하여 복리 효과를 극대화합니다.

1. 수익 관리:

• 수익률 확인: 정기적으로 투자 수익률을 확인합니다.
• 재조정: 시장 상황 및 투자 목표 변화에 따라 투자 포트폴리오를 재조정합니다.
• 장기 투자: 단기적인 수익 변동에惑하지 않고 장기적인 투자 시각을 유지합니다.

증권사 개인연금 계좌 운용 팁

• 전문가 상담: 투자 경험이 부족하거나 어려움을 겪는 경우 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.
• 자동화 서비스: 정기적인 투자와 재투자를 위해 자동화 서비스를 활용합니다.
• 장기 투자: 단기적인 수익 변동에 혹하지 않고 장기적인 투자 시각을 유지합니다.
• 분산 투자: 여러 상품에 투자하여 투자 손실 위험을 분산합니다.
• 정기적인 정보 습득: 금융 시장 동향과 투자 상품 정보를 지속적으로 습득합니다.

주의 사항

• 투자 손실 가능성이 존재합니다.
• 투자 전에 충분히 알아보고 신중하게 결정해야 합니다.
• 과도한 투자는 금전적 어려움을 초래할 수 있습니다.

사진: Unsplash 의 Tyler Prahm

이렇게 개인연금저축 계좌를 이용하여 수익금이 발생하면 세금을 미뤄주는 과세이연 혜택을 볼 수도 있습니다.

투자의 대가 찰리 멍거는 아주 지혜로운 말들을 많이 남기고 떠났습니다. 그중에 우리는 '만족지연'이라는 것을 해야 한다고 말했었죠. 찰리 멍거가 말하는 만족지연의 의미는 "현재의 만족을 지연시키는 사람이 부자가 될 수 있다. 부자가 되려면 '모으고, 아끼고, 투자'의 3단계 반복이 필요하다. 오늘만 사는 것처럼 살게 된다면 당연히 부는 쌓이지 않는다."라는 말을 남겼는데요. 당장의 소비를 조금만 참고 미래로 보내게 된다면 먼 훗날엔 보다 풍족한 삶을 살 수 있지 않을까요? 다음으로 과세이연에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

과세이연이란 무엇일까요?

과세이연은 소득이 발생하여 세금 납부 의무가 있음에도 불구하고, 현재 과세를 미루고 훗날 연금 또는 일시금 형태로 수령할 때 과세하는 제도입니다.

 

쉽게 말해, 지금 벌어오는 돈에 대한 세금을 미리 납부하지 않고, 나중에 은퇴 후 받는 연금이나 일시금 수령 시에 한꺼번에 납부하는 방식이라고 생각하시면 됩니다.

과세이연의 장점은 다음과 같습니다.

• 현재의 경제적 부담을 줄일 수 있습니다.
• 은퇴 후 소득이 감소할 때 세금을 납부하기 때문에, 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
• 연금 또는 일시금 형태로 수령 시, 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

하지만 과세이연에는 단점도 존재합니다.

• 현재 납부할 세금을 미루기 때문에, 금리 손실이 발생할 수 있습니다.
• 은퇴 후 연금 또는 일시금 수령 시, 다른 소득과 합산하여 과세되기 때문에, 세금 부담이 증가할 수 있습니다.
• 조기 해지 시, 해지소득세를 납부해야 할 수도 있습니다.

 

마지막으로 몇 가지 팁을 소개로 내용을 마치도록 하겠습니다.

Tip!

연금저축이란 무엇인지, 어떤 상품이 있는지 운용하는 방법을 간단하게 정리해 보았습니다. 저축만 하는 것이 아닌 저축을 통해 세액공제란 혜택을 받고 저축금을 투자로 잘 운용하여 수익률을 늘리려면 많은 정보 습득과 공부가 필요하겠죠. 한 가지 팁을 알려드리자면 연금저축은 55세 이후로 연금 수령할 수 있는 상품으로 오랜 기간 투자를 해나가야 합니다. 투자를 언제 시작하고 연금을 언제부터 수령할 계획인지에 따라 기간은 달라지겠지만, 짧거나 길거나 좋은 수익률이라면 좋겠죠? 

국내 절세 혜택 상품은 해외 상품을 투자할 수가 없습니다. 하지만 해외 상품을 추종하는 국내 ETF 상품은 다양하죠. 다양한 상품 중에서도 미국 S&P500 지수를 추종하는 국내 상장 ETF가 있습니다. 오랜 기간 미국의 성장을 증명하는 지수입니다. 투자의 대가 워런 버핏도 유서에 자신이 죽게 된다면 전 재산의 90%를 S&P500을 사라는 말을 할 정도로 신뢰가 가는 상품입니다. 연금저축 같이 반강제적인 장기투자에 아주 적합한 상품이라는 개인적인 의견입니다. 투자는 본인의 선택입니다.

 

또 한 가지, 연금저축은 한 살짜리 애기도 100살짜리 노인도 만들 수 있습니다. 1살짜리 자녀 이름으로 연금저축을 만들고 투자 상품을 투자하면서 20년 동안 소액으로 길게 가져가다가 훗날 자녀가 성인이 되었을 때, 그것을 물려줄 수도 있겠죠. 그리고 원금 부분은 세액공제를 받지 않았기 때문에 언제든지 출금이 가능합니다. 해지 시에 페널티가 적용되는 단점을 크게 걱정할 필요가 없다는 뜻입니다. 요즘 같이 자녀의 미래를 벌써부터 준비하는 부모들이 많이 있는데, 자녀를 위해서 생각하시는 부모님이 계시다면 좋은 선택사항이라 생각합니다.

 

이상으로 이렇게 내용 정리를 끝으로 포스팅 마치겠습니다.