ISA 개인종합자산관리계좌 알아보기

정부에서 제공하는 절세 혜택을 누릴 수 있는 상품 연금저축과 IRP 개인형 퇴직연금에 대해서 알아보았었는데요. 이렇게 알아본 두 가지 상품은 노후대비를 위한 오랫동안 돈이 묶여있는 단점을 가진 장기투자 상품입니다. 사람일이 무슨 일이 생길지도 모르는데 이거 하나만 믿고 지금 쓸 돈들을 미래에 전부 보낸다는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 그래서 짧지도! 길지도! 않은 ISA 개인종합자산 관리계좌라는 상품을 알아보려고 합니다. 절세 혜택을 누릴 수 있는 또 하나의 상품이니 꼭! 필요한 상품으로 알아가시길 바랍니다.

 

 

ISA 개인종합자산관리계좌란 무엇일까요?

 

ISA는 개인의 자산을 효율적으로 관리하고 세금 혜택을 받을 수 있도록 하는 종합적인 투자 상품입니다.

쉽게 말해, ISA는 다음과 같은 장점을 가진 '만능 통장'이라고 생각하면 됩니다.

 

지난번 알아본 퇴직연금도 몇 가지 종류가 있었고 연금저축도 여러 가지 보험이나 펀드 상품처럼 몇 가지 종류가 나눠져 있듯이 ISA 계좌도 종류가 다양하게 있는데요. 어떤 상품유형이 있는지 잘 알아보시고 본인에게 맞는 계좌를 개설하시기를 권합니다. 종류는 다음과 같습니다.

 

ISA 계좌의 종류 :

• 중개형 ISA: 투자자 스스로 상품을 선택하고 거래하는 방식 <증권사에서 가입 가능>
• 일임형 ISA: 전문가가 투자 상품을 선정하고 운용하는 방식 <증권사, 은행에서 가입 가능>
• 신탁형 ISA: 금융기관이 신탁을 통해 투자 상품을 선정하고 운용하는 방식 <증권사, 은행에서 가입 가능>

참고사항 :

• 어느 증권사에서 그리고 어느 은행에서 만들어야 되는지 궁금하실 수도 있는데 전 금융기관은 비과세 혜택이 같습니다.
• 주거래 금융기관을 통해서 가입하거나, 간혹 ISA 가입 이벤트를 하는 금융기관에서 가입하며 혜택을 받는 것도 좋은 방법입니다. 
• 3년 이상 유지 가능 
• 한도 살아나지 않는 조건 하에 중도인출 가능 <입금한도 2천만 원 중 2천만 원을 넣고 1천만 원을 인출할 시 해당 연도의 남은 입금 한도는 없음>
• 만기일로부터 90일 전부터 만기 신청 가능

 

사진: Unsplash 의 Andre Taissin

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ISA 계좌의 혜택 :

• 손익통산 : 이익과 손실을 합산하여 순이익을 산정
• 비과세 한도 : 서민형 4백 만원 / 일반형 2백 만원
• 납입한도 : 최대 1억 원 <1년에 2천만 원 가능>
• 비과세 혜택 : 배당소득세, 이자소득세 15.4%는 한도 내 비과세로 적용, 초과 시 9.9%의 분리과세 적용
• 분리과세 : 분리과세 9.9%는 금융소득종합과세에 합산되지 않는다. <건보료에도 산정이 잡히지 않는다>

주의사항 :

• 의무가입 기간은 3년입니다. <사용 안 하더라도 미리 만들어 놓는 것이 유리하다> 
• 전 금융기관에서 1인 1 계좌 개설 가능
• 해지하기 위해서는 보유 자산을 모두 현금화 <주식 또는 ETF를 모두 매도해야 한다>
• 만기를 연장한다고 해서 혜택이 늘어나지 않는다. <과세이연 효과는 유효하다>
• 연장 신청을 못하고 만기일 경과 되었을 때, 일반계좌로 자동 전환되어 혜택 활용 불가 

ISA 계좌 활용 Tip :

• 해지 후 60일 이내 연금계좌 이체 가능 <연금저축, IRP> 최대 3천만 원까지 가능합니다.
• 납입액의 10%, 300만 원 한도 세액공제, ex <ISA 해지 후 3천만 원을 연금계좌로 이체 시 10%의 300만 원 추가 세제혜택 활용 가능>
• 계좌를 3년 활용 후 해지하여 재가입으로 절세 혜택 재활용 가능합니다.
• 배당을 많이 주는 리츠주 또는 배당 ETF, 배당주를 통하여 비과세 절세 혜택 활용 전략을 세울 수 있습니다.
• 채권도 매수할 수 있어 채권 ETF 또는 개별채권을 매수하여 이자소득세를 비과세 절세 혜택 활용 전략을 세울 수 있습니다.
• 배당과 이자를 재투자하여 복리활용 전략을 세울 수 있습니다.

ISA 변경 확대안

 

위와 같이 ISA 계좌 활용을 높이기 위해서 매력도를 높이는 방안을 추진하고 있습니다. 

 

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이렇게 절세 혜택을 누릴 수 있는 상품, ISA 개인종합자산관리계좌에 대해서 알아보았습니다. 앞서 소개한 연금저축과 IRP 퇴직연금과 달리 3년이라는 길지 않은 기간 동안 목돈을 불릴 수 있습니다. 개인적으로는 일임형 또는 신탁형이라는 상품보다는 중개형으로 본인이 직접 전략을 세워 좋은 투자로 목돈을 불릴 방법을 추천합니다. 계좌 활용 Tip에서 소개한 것과 같이 복리 투자 활용하는 전략도 아주 좋은 전략이라 볼 수 있습니다. 급할 때에는 세제 혜택을 받은 금액 외에는 인출에 문제가 없으니 돈을 굴리다가 급하게 돈이 필요한 일이 생겼을 때, 인출할 수도 있어 만들어서 손해 볼 게 없는 만능형 통장입니다. 그냥 만드는 것이 귀찮을 뿐이지, 만들고 나면 더 일찍 만들어 둘 걸이라는 후회가 생길 겁니다. 정부에서 국민들이 금융자산을 키울 수 있도록 많은 절세 혜택을 주는 만큼 우리는 이 혜택을 누릴 이유가 있습니다. 그리고 혜택을 더 주기 위해서 법안을 확대할 수 있게 추진 중입니다. 앞으로 더 좋아질 계좌, 이래도 안 만드실 건가요? 안 만드신 분들은 얼른 만들러 가자고요!