미국의 퇴직연금 401(k)란 무엇일까? <feat. 국민연금 비교>

우리나라엔 노후를 위한 제도가 있죠. 국민 연금이나 퇴직 연금

미국에도 노후를 위한 401(k)이라는 제도가 있는데요. 미국의 퇴직 연금 제도라고 볼 수 있습니다. 안타까운 현실은 현재 우리나라의 국민연금은 국민들에게서부터 신뢰도를 잃은 상황입니다. OECD 국가에서 노인 빈곤율, 노인 자살률 등 좋지 않은 것들만 1위를 하는 우리나라에게 과연 미래가 없는 것일까요? 

오늘은 미국의 퇴직연금 401(k)에 대해서 알아보려고 합니다. 그리고 우리나라의 국민연금과 비교도 해보려고 합니다. 우리에게도 국민연금을 제외하고 퇴직연금이 있으니, 이렇게 차이점을 통해 자신이 앞으로 노후준비를 어떻게 하면 좋을지 생각할 수 있는 취지라고 생각해 주시면 감사하겠습니다.

 

 

401(k)란 무엇일까요?

401(k)는 미국에서 가장 흔한 퇴직 연금 제도 중 하나입니다. 회사에 다니는 사람이라면 누구나 가입할 수 있으며, 매달 일정 금액을 급여에서 직접 공제하여 퇴직 연금 계좌에 적립하는 방식입니다. 회사에서도 일정 금액을 추가로 적립해 주는 경우가 많아, 퇴직 후 안정적인 노후를 위한 준비를 할 수 있는 좋은 방법입니다.

401(k)의 특징

• 세금 혜택: 401(k)에 납입하는 금액은 소득에서 공제되기 때문에 소득세를 절약할 수 있습니다. 또한, 투자 수익에 대해서도 세금을 미루거나 면제받을 수 있습니다.
• 사업주 매칭: 많은 회사들이 직원들의 401(k) 기여금에 대해 일정 비율의 매칭금을 제공합니다. 이는 마치 회사가 직원의 퇴직 연금에 추가로 투자해주는 것과 같습니다.
• 다양한 투자 옵션: 401(k) 계좌를 통해 다양한 투자 상품에 투자할 수 있습니다. 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 등 다양한 옵션을 선택하여 자신에게 맞는 포트폴리오를 구성할 수 있습니다.
• 장기적인 저축: 401(k)는 장기적인 저축을 위한 효과적인 수단입니다. 매달 일정 금액을 자동으로 적립하기 때문에 꾸준히 저축하는 습관을 기를 수 있습니다.
• 라스(ROTH) 401(k): 기존 401(k)와 달리 세금을 먼저 낸 후 투자하여, 인출 시에는 세금 없이 받을 수 있는 계좌 옵션도 있습니다.

이는 장기적인 자산 증식을 위해 유리한 퇴직연금 수단으로, 직원들이 은퇴 후 생활을 준비하는 데 도움이 됩니다.

 

ⓒ Unsplash 의 Benjamin Brunner

반응형

 

국민연금과 401k의 차이점: 노후를 위한 두 가지 선택지 비교

국민연금과 401k는 모두 노후를 위한 대비책이지만, 그 성격과 운영 방식에서 큰 차이가 있습니다. 

설명드리기 앞서 401k는 미국의 퇴직연금 제도입니다. 우리나라에도 마찬가지로 퇴직연금을 운용할 수 있는 제도가 있습니다. 지금부터 비교해 드리는 것은 국민연금과 퇴직연금의 차이점이라고 생각하셔도 무방하오니 참고 바랍니다.

국민연금

• 의무 가입: 대한민국 국민이라면 누구나 가입해야 하는 공적 연금 제도입니다. 소득의 일정 부분을 강제적으로 납부하며, 노후에 일정 금액의 연금을 지급받습니다.
• 국가 운영: 국가가 운영하며, 모든 국민에게 동일한 혜택을 제공하는 것을 목표로 합니다.
• 기본적인 노후 생활 보장: 국민연금은 최소한의 생활을 유지할 수 있도록 설계되었지만, 물가 상승률을 따라가지 못하거나, 고소득층에게는 부족한 부분이 있을 수 있습니다.
• 안정성: 국가가 운영하기 때문에 안정성이 높지만, 투자 수익률은 일반적으로 낮습니다.

401k

• 자발적 가입: 미국에서 주로 시행되는 퇴직 연금 제도로, 회사에 다니는 사람이 자발적으로 가입하여 운영합니다.
• 사적 연금: 회사와 개인이 함께 운영하며, 개인의 투자 성향에 따라 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
• 높은 수익률 기대: 주식, 채권 등 다양한 투자 상품에 투자하기 때문에 국민연금보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 하지만, 투자에 따른 손실 위험도 존재합니다.
• 세제 혜택: 납입 금액에 대한 소득 공제 혜택을 받을 수 있으며, 투자 수익에 대한 세금도 유예되거나 면제되는 경우가 많습니다.

국민연금과 401k 비교표

항목	국민연금	401(k)
성격	공적 연금	사적 연금
가입	의무	자발적
운영 주체	국가	회사 및 개인
투자	정부가 운영하는 펀드	다양한 투자 상품 (주식, 채권 등)
수익률	안정적이지만 낮음	높은 수익률 기대, 하지만 변동성 존재
세제 혜택	제한적	높음

728x90

어떤 연금을 선택해야 할까요?

• 국민연금: 노후에 최소한의 생활을 보장받고 싶은 경우, 안정적인 연금을 원하는 경우에 적합합니다.
• 401k: 더 높은 수익률을 기대하고, 적극적으로 노후 자산을 관리하고 싶은 경우에 적합합니다.

결론적으로, 국민연금과 401k는 서로 다른 특징을 가지고 있기 때문에, 개인의 상황과 목표에 맞춰 선택하는 것이 중요합니다. 두 가지 연금을 함께 활용하여 안정성과 수익성을 모두 확보하는 것도 좋은 방법입니다.

 

참고: 401k는 미국에서 주로 시행되는 제도이지만, 한국에도 유사한 형태의 퇴직연금 제도가 있습니다.

 

통계에 따르면 우리나라 노년층 자산의 비중은 80%에 달한다고 합니다. 부동산 같은 실물자산은 안전자산으로도 분류 돼있다 보니 우리나라의 투자 자금은 주로 부동산으로 몰리게 됩니다. 유일한 투자처가 부동산이라고 볼 수도 있는 것이죠.

하지만 위에 설명드린 401(k) 같은 제도는 기업에 투자를 함으로써 기업들의 자금 조달이 보다 용이해지고 그로 인해 성장하며 일자리 창출, 내수 촉진, 국가의 성장으로 계속 선순환되는 구조라고 볼 수 있습니다. 

 

저출산과 고령화로 앞으로의 빠른 성장을 기대하기 어려워지다 보니 국민연금에 대한 신뢰도도 잃어가고 있습니다. 자그마치 1000조 이상이 쌓인 국민연금을 운용하여 높은 수익률을 기대하기란, 그만큼 리스크를 감당해 내야 하기에 어렵다고 볼 수 있습니다. 국민연금만 기대하기란 미래가 너무 불확실한 것은 분명합니다. 그렇기에 퇴직연금이나 개인저축연금 같은 투자 상품을 이용하여 노후 준비를 하는 것이 최선의 방법이라고 말씀드리고 싶습니다. 관심 부터가 시작입니다.

 

함께 보면 좋은 글

 

노후준비! 연금저축 알아보기

 

 

노후준비! <IRP> 개인형퇴직연금 알아보기

 

 

퇴직연금 종류 알아보기