집 살 때 확인하자! 코픽스란 무엇이며, 왜 중요할까?

'주담대 금리' 또 오른다… 코픽스 금리 넉 달 만에 상승

15일 은행연합회에 따르면 9월 신규 취급액 기준 코픽스는 8월(3.36%)보다 0.04% 포인트 높은 3.40%로 집계됐다. 6월 이후 8월까지 석 달 연속 하락세가 이어졌지만 넉 달 만에 상승 전환했다.   <세계일보 2024.10.15>

 

한 달에 한 번씩 꼭 뉴스에 등장하죠. 바로 코픽스인데요. 오늘 자금조달비용지수, 코픽스가 발표 됐는데요.

코픽스 금리는 매달 15일 결정되고 16일 부터 반영됩니다. 코픽스는 우리의 생활에 큰 영향을 끼칩니다. 그래서 오늘은 코픽스란 무엇이며, 왜 중요한지 알아보도록 하겠습니다.

 

 

코픽스(COFIX)란 무엇일까요?

**코픽스(COFIX)**는 Cost of Funds Index의 약자로, 우리말로는 자금조달비용지수라고 합니다. 쉽게 말해, 은행들이 돈을 빌려오는 데 드는 비용을 나타내는 지수입니다.

ⓒ Unsplash 의 Museums Victoria

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왜 코픽스가 중요할까요?

• 대출 금리와의 연동: 코픽스는 우리가 흔히 이용하는 주택담보대출과 같은 변동금리 대출의 기준 금리로 사용됩니다. 즉, 코픽스가 오르면 대출 금리도 함께 오르고, 코픽스가 내리면 대출 금리도 내려가는 구조입니다.
• 은행의 자금 조달 상황 반영: 코픽스는 시중은행들이 예금이나 채권 등을 발행하여 자금을 조달할 때 발생하는 비용을 평균적으로 나타냅니다. 따라서 시장 금리 변동이나 은행들의 자금 수요 변화에 따라 코픽스도 변동하게 됩니다.

코픽스의 종류

코픽스는 크게 두 가지 종류로 나뉩니다.

• 잔액 기준 코픽스: 은행들이 보유하고 있는 전체 자금 조달 잔액에 대한 가중평균 금리를 의미합니다.
• 신규 취급액 기준 코픽스: 은행들이 새롭게 조달한 자금에 대한 가중평균 금리를 의미합니다.

코픽스를 확인하는 이유

• 대출 상환 부담 예측: 코픽스 변동에 따라 대출 상환액이 변동될 수 있으므로, 미래의 대출 상환 부담을 예측하는 데 도움이 됩니다.
• 예금 금리 변화 예측: 코픽스가 상승하면 은행들은 예금 금리를 올려 자금을 조달하려고 하므로, 예금 금리 변화를 예측하는 데도 도움이 됩니다.

코픽스에 영향을 미치는 요인

• 시장 금리: 시장 금리가 상승하면 은행들이 자금을 조달하는 비용이 증가하여 코픽스도 상승합니다.
• 은행 간 경쟁: 은행 간 경쟁이 심화되면 자금 조달 비용이 낮아져 코픽스가 하락할 수 있습니다.
• 정부 정책: 정부의 금리 인상 또는 인하 정책은 시장 금리에 영향을 미쳐 코픽스에도 영향을 줄 수 있습니다.

 

결론적으로, 코픽스는 우리의 경제 생활과 밀접하게 관련되어 있습니다. 특히 대출을 이용하는 사람들에게는 코픽스의 변동이 큰 영향을 미치므로, 코픽스에 대한 이해를 높이는 것이 중요합니다. 추가로 코픽스는 변동금리 주택담보대출의 기준 금리로, 대출 이자 변동에 직접적인 영향을 미칩니다. 따라서 대출을 고려하는 소비자라면 코픽스의 움직임을 주시하고, 자신의 상황에 맞는 대출 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

 

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우리가 은행에서 대출을 할 때에 두 가지 대출 선택 사항이 있습니다. 바로 고정 금리와 변동 금리인데요. 고정금리는 은행채에 연동되며, 몇 달에 한 번씩 금리가 바뀌는 변동 금리는 코픽스에 연동됩니다. 상황에 따라 고정 금리 대출을 받아야 할 수도 있고 변동 금리를 받아야 할 수도 있기에 코픽스에 대해서 좀 더 세심하게 알아보도록 하겠습니다.

 

코픽스 산출 방법과 종류에 대해서 알아보자

코픽스(COFIX)는 은행들이 다양한 방법으로 조달한 자금의 평균적인 비용을 나타내는 지수입니다. 즉, 은행들이 돈을 빌려오는 데 드는 평균 비용이라고 생각하면 됩니다.

코픽스 산출 방법은 다음과 같습니다.

1. 정보 수집: 전국은행연합회는 매월 은행들로부터 다음과 같은 정보를 수집합니다.
   • 수신상품 종류: 예금, CD, 은행채 등 8가지 다양한 수신상품 
   • 금액: 각 수신상품별로 조달한 금액
   • 금리: 각 수신상품별 적용 금리 
   • 다양한 수신상품이 반영되긴 하지만 예금과 적금이 차지하는 비중이 80% 정도로 가장 높습니다.
2. 가중평균 계산: 수집된 정보를 바탕으로 각 수신상품의 금액과 금리를 곱하여 가중평균을 계산합니다. 즉, 조달 금액이 큰 상품일수록 평균에 미치는 영향이 커지도록 가중치를 부여합니다.
3. 코픽스 산출: 계산된 가중평균 값이 바로 코픽스가 됩니다.

 

코픽스 종류에 따른 산출 방식의 차이

• 신규취급액 기준 COFIX: 해당 월에 새롭게 조달한 자금에 대한 가중평균 금리를 계산합니다.
• 잔액 기준 COFIX: 해당 월 말 기준으로 보유하고 있는 전체 자금 조달 잔액에 대한 가중평균 금리를 계산합니다.
• 신 잔액 기준 COFIX: 최근 1년 이내에 조달한 자금에 대한 가중평균 금리를 계산합니다.
• 단기 COFIX: 주간 단위로 신규로 조달한 만기 3개월의 수신상품에 대한 가중평균 금리를 계산합니다.

각 종류의 특징

• 신규취급액 기준 COFIX: 시장 금리 변동에 민감하게 반응하며, 최근의 금리 변동 추세를 가장 잘 반영합니다.
• 잔액 기준 COFIX: 과거의 금리 영향을 많이 받아 상대적으로 변동성이 작습니다.
• 신 잔액 기준 COFIX: 신규취급액 기준 COFIX와 잔액 기준 COFIX의 중간적인 성격을 가지며, 최근의 금리 변동 추세를 반영하면서도 과도한 변동성을 억제합니다.
• 단기 COFIX: 단기적인 금리 변동을 가장 빠르게 반영하지만, 통계적 안정성이 상대적으로 낮을 수 있습니다.

코픽스 산출의 의미

• 은행의 자금 조달 비용 측정: 은행들이 얼마나 많은 비용으로 자금을 조달하는지 객관적으로 측정할 수 있습니다.
• 대출 금리 결정의 기준: 변동금리 대출의 경우 코픽스를 기준으로 대출 금리가 결정됩니다. 즉, 코픽스가 상승하면 대출 금리도 상승하고, 코픽스가 하락하면 대출 금리도 하락합니다.
• 금융 시장의 동향 파악: 코픽스 변동을 통해 시장 금리의 변동 추세를 파악할 수 있습니다.

어떤 코픽스를 선택해야 할까요?

어떤 코픽스를 선택해야 할지는 대출 상품의 특징과 개인의 투자 성향에 따라 다릅니다.

• 단기적인 금리 변동에 민감하고 금리 하락기를 노리는 경우: 신규취급액 기준 COFIX
• 안정적인 금리를 원하고 장기적인 관점에서 대출을 고려하는 경우: 잔액 기준 COFIX 또는 신 잔액 기준 COFIX
• 단기적인 금리 변동을 빠르게 반영하는 상품을 원하는 경우: 단기 COFIX

 

참고: 코픽스는 은행별로, 그리고 상품별로 다르게 적용될 수 있습니다. 따라서 대출 상품을 선택하기 전에 해당 상품에 적용되는 코픽스의 종류와 특징을 꼼꼼히 확인하는 것이 중요합니다.